Wat kost een huislening? Dit zijn alle kosten op een rij

Een huis kopen kost meer dan alleen de aankoopprijs. Bij het afsluiten van een huislening komen namelijk verschillende kosten kijken, zowel eenmalig als maandelijks. Wat een huislening precies kost, hangt af van je inkomen, de hoogte van het leenbedrag en de rente die je afspreekt. In dit artikel zetten we alle kostenposten overzichtelijk voor je op een rij.

Maandelijkse kosten: rente en aflossing

De grootste kostenpost van een huislening zijn je maandelijkse lasten. Die bestaan uit twee delen: rente en aflossing. De rente is de vergoeding die je aan de bank betaalt voor het geleende bedrag. De aflossing is het deel waarmee je de lening zelf terugbetaalt.

Hoe hoog je maandlasten zijn, hangt af van de hoogte van je hypotheek, de looptijd en de rentevoet. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente, later steeds meer uit aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en dalen je lasten in de loop van de tijd.

Eenmalige kosten bij het afsluiten

Naast de maandelijkse lasten betaal je bij het kopen van een huis ook eenmalige kosten. Die worden ook wel “kosten koper” genoemd. Hieronder vallen:

• Overdrachtsbelasting: Dit is een belasting die je betaalt bij de aankoop van een bestaande woning. Voor de meeste kopers bedraagt dit 2% van de aankoopprijs. Starters onder de 35 jaar die een woning kopen onder een bepaalde grens, betalen onder voorwaarden geen overdrachtsbelasting.
• Notariskosten: Je hebt een notaris nodig voor de eigendomsoverdracht en de hypotheekakte. Dit zijn vaste kosten die per notaris kunnen verschillen.
• Taxatiekosten: De bank wil weten wat de woning waard is. Daarvoor is een taxatierapport nodig. De kosten hiervan lopen doorgaans uiteen.
• Advies- en bemiddelingskosten: Als je een hypotheekadviseur inschakelt, betaal je voor diens diensten. De hoogte varieert per adviseur.
• Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Sluit je een hypotheek af met NHG, dan betaal je eenmalig een premie. In ruil daarvoor geniet je extra zekerheid en vaak een lagere rente.

De totale eenmalige kosten lopen al snel op tot enkele duizenden euro’s. Houd daar rekening mee bij je budget.

Wat is NHG en wat levert het op?

De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet voor woningkopers. Als je door onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid of scheiding, de hypotheek niet meer kunt betalen, springt NHG bij. Je betaalt eenmalig een premie voor deze garantie. Het voordeel is dat banken een lagere rente rekenen op hypotheken met NHG, omdat het risico voor hen kleiner is. Per saldo kan dat op de lange termijn meer opleveren dan de premie die je betaalt.

Hoeveel kun je lenen en wat betaal je per maand?

Hoeveel je kunt lenen voor een huis, is afhankelijk van je bruto jaarinkomen en, als je samen koopt, ook het inkomen van je partner. Banken en hypotheekadviseurs berekenen op basis daarvan je maximale hypotheek. Ook de waarde van de woning speelt een rol: in de meeste gevallen kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

Een online rekenmodule bij een bank of hypotheekverstrekker geeft je snel inzicht in wat je verwachte maandlasten zullen zijn. Zo weet je voor je een bezichtiging plant al of een woning binnen je budget past.

Checklist: dit zijn alle kosten van een huislening

• Maandelijkse rente op het geleende bedrag
• Maandelijkse aflossing van de lening
• Overdrachtsbelasting (bij bestaande woningen meestal 2%)
• Notariskosten voor de eigendomsoverdracht en hypotheekakte
• Taxatiekosten voor het taxatierapport
• Advies- en bemiddelingskosten van een hypotheekadviseur
• Eventuele NHG-premie
• Kosten voor een bouwkundige keuring (aan te raden bij oudere woningen)

Tips om kosten te beperken

Er zijn een paar manieren om de totale kosten van je huislening te drukken. Vergelijk meerdere aanbieders, want rentetarieven kunnen per bank flink verschillen. Kies voor NHG als dat mogelijk is: de lagere rente die je daarmee krijgt, compenseert de eenmalige premie vaak ruimschoots. Neem ook verduurzamingsmaatregelen mee in je hypotheek als je van plan bent te isoleren of zonnepanelen te plaatsen. Daarvoor gelden soms gunstige voorwaarden.

Wat je mee moet nemen in je planning

Een huislening vraagt om een goede voorbereiding. Reken niet alleen met de aankoopprijs van de woning, maar tel ook alle bijkomende kosten erbij op. Zo kom je niet voor verrassingen te staan. Laat je goed adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur die alle opties voor jou naast elkaar zet. Zo maak je een keuze die past bij jouw situatie, zowel nu als in de toekomst.

Veelgestelde vragen

Kan ik de bijkomende kosten van een huislening meefinancieren?
De bijkomende kosten zoals notariskosten en taxatiekosten mag je in de meeste gevallen niet meefinancieren in je hypotheek. Je kunt doorgaans maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De kosten koper moet je dus uit eigen zak betalen. Zorg dat je daarvoor voldoende spaargeld hebt.

Wat is het verschil tussen een annuïteiten- en een lineaire hypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek blijven je maandlasten gelijk gedurende de looptijd, maar betaal je in het begin relatief meer rente. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Je maandlasten dalen daardoor in de loop van de tijd, maar zijn aan het begin hoger dan bij een annuïteitenhypotheek.

Heeft een hogere aanbetaling invloed op wat een huislening kost?
Ja. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe minder je hoeft te lenen. Een lager leenbedrag betekent minder rente en lagere maandlasten. Soms geeft een hogere inbreng ook recht op een lagere renteopslag bij de bank.

Wat gebeurt er met mijn huislening als de rente stijgt na mijn rentevaste periode?
Als je rentevaste periode afloopt, wordt de rente opnieuw vastgesteld op basis van het tarief dat dan geldt. Stijgt de rente in die periode, dan kunnen je maandlasten hoger uitvallen. Je kunt dit risico beperken door een langere rentevaste periode te kiezen, zoals tien of twintig jaar.